本报记者   张伟涛

　　家住广东省惠州市的特困人员曾先生，因患重症肺炎住院治疗，产生医疗费用28万余元，经医保基金等报销后，个人仍需负担2.1万余元，面临较大的经济压力。出院后，曾先生家属通过“惠州惠医保”微信公众号申请商业补充医疗保险报销，经核算，个人自付部分得到全额报销。

　　有效减轻曾先生医疗费用负担的，是惠州市2025年起推出的“慈善+保险”救助模式。记者了解到，惠州市通过设立困难群众慈善帮扶基金、动员社会力量募捐等方式，对自愿购买政府指导的普惠型商业补充医疗保险的困难群众提供资金支持。其中，对特困人员、孤儿等6类人员降低起付线、提高报销比例，个人医疗费用自付部分最高可100%报销，切实让困难群众看病无忧。

　　三类困难群众自付医疗费用可全额报销

　　近年来，惠州市着力构建分层分类社会救助体系，基本医保、大病保险、医疗救助“三重制度”兜底功能日益稳固，慈善大病救助项目有序推进，基本满足了困难群众的医疗需求。

　　“虽然群众的基本医疗需求得到保障，但既有救助体系在应对重大疾病带来的高额医疗负担时，仍存在一些瓶颈。”惠州市民政局相关负责人表示，经过调研发现，对于困难群众的医疗救助主要存在覆盖范围不广、救助力度不足、响应机制滞后等问题。

　　据介绍，目前的慈善大病救助主要针对患重大疾病且个人自付费用5000元以上的群体，对慢性病长期用药、多次住院累积产生大额医疗费用等群体难以覆盖，而且额度有限，困难群众如果产生特大疾病医疗费用，即便获得救助，个人仍面临着较大的经济负担。此外，单纯“输血式”慈善救助，未能有效提升受助对象的风险防范意识。

　　为解决这些问题，惠州市民政局以“政府引导、慈善撬动、个人参与”为核心，与保险公司合作，在惠州市普惠型商业补充医疗保险的基础上，为困难群众定制了特别保险方案，在保费标准保持不变的基础上，降低了报销起付线，取消了阶梯式报销方式，还提升了赔付比例。其中，对特困人员、孤儿、事实无人抚养儿童实行零起付，医保政策内及目录外自付费用报销比例均为100%；低保对象、低保边缘家庭、支出型困难家庭的起付线从1.2万元降至1万元，报销比例提升至80%。

　　慈善资金为困难群众提供不低于50%保费

　　“生病住院治疗后，我个人需承担4万余元的费用，通过‘惠州惠医保’报销了2万多元，压力减轻了不少。”提及住院治疗后的报销经历，60岁的郑先生连连称赞，“不仅报销比例高了，报销过程也很方便。”

　　郑先生是低保边缘家庭成员，近期因特发性震颤住院接受治疗，产生医疗费用33万余元，经基本医保、大病保险报销和医疗救助后，个人仍需承担43161元。出院后，郑先生的家属通过“惠州惠医保”微信公众号提交了报销申请。经核算给予26529元的报销，减轻了其六成以上的医疗费用负担。

　　市民政局相关负责人介绍，在推进普惠型商业补充医疗保险过程中，惠州市科学划分比例，强化共建共担意识，以“个人先行自愿购买，慈善核实后分级补助”为原则，明确统一出资比例。其中，个人承担不超过50%，市级慈善资金承担30%，县（区）慈善配套不低于20%，有条件的县（区）可适当提高配套比例。2025年，全市共有10449名困难群众成功参保，缴纳保费175.36万元。其中，市慈善资金资助28.45万元、县（区）慈善配套29.68万元、个人负担46.14万元、其他社会力量资助71.09万元。

　　为优化服务流程，提升帮扶便捷性，惠州市推行“先参保、后补助”模式。符合条件的困难群众可通过专属二维码自主参保，也可由相关单位以团体方式捐赠参保。经核准，市级补助资金拨付至县（区），与县级配套资金一并发放至群众基本生活保障金银行账户。

　　同时，惠州市推行“一站式”结算服务，参保群众在市内定点医疗机构住院，符合条件可实现“出院即理赔”，个人无需垫付资金、无需报案、无需提交纸质资料，极大提升了理赔便捷度。据统计，2025年，全市“一站式”赔付金额达250.8万元。

　　为凝聚社会合力，保障该模式长效运行，惠州市坚持“慈善总会牵头、社会力量补充”的多元筹资机制，广泛动员企事业单位、爱心组织参与，为项目可持续运行提供支撑。同时，通过村（居）务公开栏张贴公告、工作人员入户宣讲等多种渠道，普及参保流程、理赔政策，提高政策知晓率与群众参保积极性。

　　2025年为困难群众赔付医疗费用866万元

　　惠州市民政局相关负责人表示，“慈善+保险”救助模式的实施进一步筑牢了民生保障防线。

　　参保人数与保障效能双提升。参保人数从2024年的8575人增至2025年的10449人，赔付人数从815人增至1632人，全年累计赔付金额达866万元。

　　群众就医负担减轻，获得感显著增强。支出型困难家庭白血病患儿小朱医疗总费用44.56万元，经基本医保、大病保险报销和医疗救助后，“惠州惠医保”再理赔5.71万元后，个人仅承担2.4万元；低保对象、重症肺炎患者胡先生医疗总费用75.78万元，经现有政策报销并由“惠州惠医保”理赔后，个人承担费用降至1.94万元，有效防止了家庭因病致贫返贫。据统计，自“慈善+保险”救助模式实施以来，困难群众个人承担医疗费用平均降低了74.23%。

　　惠州市民政局相关负责人表示，“慈善+保险”救助模式将慈善救助从“事后补救”前移至“事前防范”，有效整合政府、市场、社会三方力量，形成多层次立体化保障网。同时，多元筹资机制也有效破解了原有基金可持续性不足的难题，群众的风险防范意识与自我保障能力不断提升，实现了救助工作从“被动救济”向“主动防范”的转变。